Is jouw huis onderverzekerd? Je huis verzekeren in 2025

​De voortdurende stijging van huizenprijzen en bouwkosten in Nederland brengt een belangrijk aandachtspunt met zich mee voor huiseigenaren: het risico op onderverzekering van de opstalverzekering. Veel mensen realiseren zich niet dat de verzekerde waarde van hun woning mogelijk niet meer aansluit bij de actuele herbouwwaarde, wat kan leiden tot financiële tegenvallers bij schade. In dit artikel bespreken we het belang van een juiste herbouwwaarde, hoe onderverzekering te voorkomen en geven we antwoord op veelgestelde vragen.

​

Verplichte opstalverzekering

Bij het afsluiten van een hypotheek is een opstalverzekering verplichte kost. Geldverstrekkers willen zeker weten dat het onderpand op de hypotheek, jouw woning, goed beschermd is bij brand-, storm of waterschade. De verzekerde waarde wordt gebaseerd op de herbouwwaarde.

 

Wat is de herbouwwaarde?

De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om uw woning in dezelfde staat en op dezelfde locatie opnieuw op te bouwen na totale vernietiging, bijvoorbeeld door brand. Dit bedrag vormt de basis voor uw opstalverzekering en bepaalt de maximale uitkering bij schade. Het is essentieel om deze waarde nauwkeurig vast te stellen om onderverzekering te voorkomen. ​

 

Wat is onderverzekering?

Onderverzekering ontstaat wanneer de verzekerde som van uw opstalverzekering lager is dan de daadwerkelijke herbouwwaarde van uw woning. In geval van schade betekent dit dat u slechts een deel van de werkelijke kosten vergoed krijgt, naar rato van de onderverzekering. Dit kan aanzienlijke financiële gevolgen hebben, vooral bij grote schades. ​

 

Hoe wordt de herbouwwaarde vastgesteld?

Verzekeraars gebruiken vaak de Herbouwwaardemeter om de herbouwwaarde van standaardtypen woningen te bepalen. Deze tool, ontwikkeld door het Verbond van Verzekeraars, biedt een snelle en eenvoudige manier om de gemiddelde herbouwkosten vast te stellen. Het is belangrijk op te merken dat de herbouwwaarde niet gelijk is aan de marktwaarde of WOZ-waarde van uw woning; het gaat puur om de kosten om het huis opnieuw te bouwen. ​

 

Waarom is het risico op onderverzekering toegenomen?

De afgelopen jaren zijn de bouwkosten aanzienlijk gestegen door hogere materiaalkosten en lonen. Als uw opstalverzekering niet is aangepast aan deze stijgingen, loopt u het risico dat de verzekerde waarde niet meer overeenkomt met de actuele herbouwwaarde. Dit vergroot de kans op onderverzekering en kan leiden tot onvoldoende dekking bij schade. ​

 

Wat is garantie tegen onderverzekering?

Veel verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering aan. Dit betekent dat zij bij schade de volledige herstel- of herbouwkosten vergoeden, zelfs als blijkt dat de verzekerde som te laag was. Deze garantie geldt meestal onder de voorwaarde dat de herbouwwaarde correct is vastgesteld, bijvoorbeeld met behulp van de herbouwwaardemeter, en dat er periodieke herzieningen plaatsvinden. ​

 

Wanneer moet u zelf actie ondernemen?

Het is verstandig om uw opstalverzekering periodiek te controleren en in specifieke situaties actie te ondernemen:

• Bij verbouwingen of uitbreidingen: Aanpassingen zoals een aanbouw, dakkapel of luxe keuken verhogen de herbouwwaarde. Informeer uw verzekeraar over deze wijzigingen.​

• Bij een oudere polis: Als u uw opstalverzekering al jaren niet heeft geactualiseerd, kan de verzekerde waarde achterlopen op de werkelijke herbouwwaarde.​

• Bij stijgende bouwkosten: De prijzen voor bouwmaterialen en arbeid zijn de laatste jaren fors gestegen. Controleer of uw verzekering hierop is aangepast.​

• Als uw verzekering niet automatisch indexeert: Niet alle verzekeringen passen de verzekerde waarde jaarlijks aan op basis van inflatie en stijgende bouwkosten.

 

Hoe kunt u onderverzekering voorkomen?

• Gebruik de herbouwwaardemeter: Deze tool helpt u om de juiste herbouwwaarde van uw woning te bepalen. Veel verzekeraars bieden deze aan en baseren hierop de verzekerde som.​

• Kies voor een garantie tegen onderverzekering: Informeer bij uw verzekeraar of zij deze garantie bieden en onder welke voorwaarden.​

• Laat periodiek een taxatie uitvoeren: Een professionele taxatie geeft een nauwkeurig beeld van de actuele herbouwwaarde.​

• Informeer uw verzekeraar bij wijzigingen: Geef verbouwingen, uitbreidingen of andere waardeverhogende aanpassingen tijdig door aan uw verzekeraar.

 

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen herbouwwaarde en marktwaarde?
De herbouwwaarde betreft de kosten om uw woning in dezelfde staat opnieuw te bouwen na totale vernietiging. De marktwaarde is de prijs die uw woning op de huizenmarkt zou opleveren. Deze waarden kunnen aanzienlijk verschillen.​

Hoe vaak moet ik de herbouwwaarde laten herzien?
Het is aan te raden om de herbouwwaarde minimaal eens in de vijf jaar te herzien, of eerder bij significante veranderingen zoals verbouwingen of sterke stijgingen in bouwkosten.​

Wat gebeurt er als ik onderverzekerd ben en schade heb?
Bij onderverzekering wordt schade slechts gedeeltelijk vergoed, naar rato van de verhouding tussen de verzekerde som en de werkelijke herbouwwaarde. Dit kan betekenen dat u een aanzienlijk deel van de herstelkosten zelf moet betalen.​

Kan ik mijn opstalverzekering tussentijds aanpassen?
Ja, de meeste verzekeraars staan toe dat u tussentijds de verzekerde som aanpast, vooral na verbouwingen of andere waardeverhogende wijzigingen. Neem hiervoor contact op met uw verzekeraar.​

Wat als mijn verzekeraar niet automatisch indexeert?
Als uw verzekering niet automatisch wordt geïndexeerd, is het belangrijk om zelf periodiek de verzekerde waarde te controleren en indien nodig aan te passen. Dit voorkomt onderverzekering door inflatie of stijgende bouwkosten.

Hulp nodig?

Neem vrijblijvend contact op met de experts van Den Dulk & Partners!