Hypotheekrente nu 20 jaar vastzetten? Waarom niet?

Ja, de rente staat lager dan ooit te voren. Je hoeft niet lang te zoeken om een rente van ver onder de 2% voor 5 jaar vast te vinden. En 20 jaar vast is vandaag de dag te krijgen voor 2,55%. Bij een hypotheek van € 400.000 betaal je dan slechts € 1.350 netto per maand. Daarvan is ongeveer de helft rente, de andere helft is aflossing.

Lekker slapen met een hypotheek

Van veel klanten krijg ik te horen dat ze deze lage rente graag voor een heel lange periode vastzetten. “Dan weten we waar we aan toe zijn, en we gaan er van uit dat de lage lasten altijd wel betaald kunnen worden”. Bijkomend voordeel is dat je er lang niet meer over hoeft na te denken, en dat slaapt wel zo rustig.

Afgezet tegen de geschiedenis van de rente is het momenteel zeker aantrekkelijk om de rente voor langere tijd vast te zetten. Er wordt dan wel flexibiliteit ingeleverd, want vaak kost het veel geld om een lang contract open te breken als de rente in de toekomst nog lager staat.

Kan de rente nog lager?

Ja, de rente kan nog lager. Voor korte looptijden (tot 7 jaar vast) is de rente op de markt zelfs negatief! Zo betalen grote pensioenfondsen momenteel geld aan de staat als ze hun geld uitlenen. Goed nieuws dus voor de staatsschuld, die levert geld op voor de overheid! De rente kan dus nog lager, maar waarom zouden we wachten tot de rente een dieptepunt heeft bereikt? De huidige stand is al zo laag, en daarmee al zo voordelig, de honger naar nog lager zou kunnen resulteren in “het missen van de boot” indien de rente weer gaat stijgen.

Toch zien maar weinig analisten de rente op korte termijn weer stijgen. Het is mogelijk dat de rente voor langere tijd zo laag blijft. In Japan staat de rente al bijna 20 jaar onder de 2%, als reactie op hun schuldencrises in 1992. En ondanks het feit dat Japan een eiland is, kijken veel analisten naar wat daar gebeurd is om voorspellingen te doen over onze westerse toekomst.

Pensioenfondsen in Nederland houden ook rekening met een nog verder dalende rente. Dat is voor hun een groot risico, waar deze geldreuzen dure verzekeringen voor afsluiten om grote verliezen te voorkomen.

Wordt de wereld een eiland?

De wereld wordt met name door internet elke dag kleiner. Een maatwerk overhemd bestel je on-line in Nederland, wordt dezelfde dag in Vietnam geproduceerd en binnen een week heb je hem in huis. Prijzen vergelijk je met een klik of met een touch. Winsten worden door bedrijven nog gemaakt op nieuwe producten, maar nieuwe producten worden al snel oud, en marges verdwijnen daarmee in rap tempo. Transparantie van de markt zorgt voor deze lage winst, de lage winst resulteert in slechtere gezondheid voor de bedrijven. Als de winsten blijven tegenvallen, moeten lonen naar beneden. Als lonen lager worden, kunnen mensen minder boodschappen doen. Daardoor zullen ook de prijzen van de boodschappen naar beneden moeten, en maken bedrijven nog minder winst. En worden de lonen nog lager.

Mochten de lonen echt lager worden, kan ook een rente van 2,55% een blok aan het been worden.

Wat kan je dan het beste doen?

Mocht je toch graag de rente voor 20 jaar vast willen zetten, controleer dan ten minste de voorwaarden van je bank op een aantal essentiële onderwerpen. Denk daarbij onder andere aan de flexibiliteit om toch eerder af te lossen, je renteperiode aan te laten passen en of je gedurende de 20 jaar een korting in je rente kan krijgen bij gedeeltelijke aflossing van je hypotheek. Want als je dan toch 20 jaar vast gaat zitten aan je bank, kunnen die voorwaarden maar beter de beste zijn. Let er wel op dat de voorwaarden hun prijs kennen, een deskundige vergelijking is daarmee geen overbodige luxe.

Hou je van flexibiliteit, weeg dan goed af hoeveel risico je wilt nemen. Wanneer ga je verhuizen, ga je waarschijnlijk meer of minder verdienen, neemt je vermogen af of juist toe, en hoe groot is je buffer momenteel? Mocht je kiezen voor een korte rentevaste periode, dan ben je minder gebonden aan je bank. Zorg er wel voor dat je bij blijft, of via een adviseur of door zelf de nieuwsberichten goed in de gaten te houden, zodat je niet verrast wordt door hoge rentes.

En voor een maatwerkadvies ga je natuurlijk in gesprek met ons kantoor, afspraken in de avond en bij je thuis zijn uiteraard mogelijk.